El endeudamiento es la situación financiera que enfrentan millones de personas, pero ¿cuándo deja de ser una herramienta y se convierte en un problema? La respuesta no solo se basa en la cantidad que se adeuda, sino en la capacidad de pago y el propósito del endeudamiento.
Saber distinguir entre una deuda buena y una mala es fundamental para conservar finanzas sanas y no caer en el sobreendeudamiento, que deteriora la salud financiera y la calidad de vida.
¿Cuál es la diferencia entre deuda buena vs. deuda mala o problemática?
No toda deuda es mala, todo depende de la capacidad de pago del deudor y el uso que se le dé al financiamiento.
Capacidad de pago del deudor:
Es el principal elemento para determinar la factibilidad de todo compromiso crediticio; establece al estimar la parte de los ingresos disponibles que puede destinarse al pago de la deuda sin sacrificar las necesidades básicas.
Los asesores financieros recomiendan que los pagos mensuales de deuda no superen el 30-40% del ingreso neto disponible.
Propósito del financiamiento:
El uso que se le dé al dinero definirá si la deuda es una herramienta que favorece a su economía o la perjudica.
El propósito por el que se adquiere una obligación crediticia se ha de analizar en función del plazo en que se espera obtener el beneficio y el tipo de bien o servicio por el que se endeudó.
Una deuda es buena si se destina al financiamiento de activos que generen valor en el tiempo o aumenten la capacidad productiva de una persona, y se endeudan en cuotas que se ajusten a su flujo de ingresos, sin importar cuánto sea la deuda total.
Cuando las cuotas mensuales ejercen presión excesiva sobre el presupuesto familiar o cuando se financian bienes de consumo inmediato sin valor duradero, la deuda adopta características malas o problemáticas que comprometen la estabilidad financiera.
¿Cuándo las deudas se vuelven un problema?
Estas son las razones por las cual una deuda se transforma en un problema:
1. Nivel alto de endeudamiento
Según la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) de Chile, cuando la carga financiera supera el 50% del ingreso mensual, se considera que existe sobreendeudamiento, esto significa que más de la mitad de lo que gana se destina a pagar deudas, dejando un márgen menor para gastos básicos.
2. Solicitar nuevos créditos para pagar otras deudas
Uno de los indicadores más claros de problemas financieros es cuando se solicitan nuevos créditos o adelantos para cubrir deudas anteriores.
Esto se convierte en un círculo vicioso conocido como «bola de nieve» porque se incrementa exponencialmente el monto total adeudado debido a los intereses acumulados.
3. Mora y atrasos recurrentes
Si constantemente está cancelando de forma atrasada o no deja de cancelar algunas cuotas, es una señal clara de que sus deudas superan su capacidad de pago, esto no solo genera intereses por mora, sino que también afecta su historial crediticio en el Boletín Comercial y DICOM
4. Imposibilidad de ahorrar
Cuando todos sus ingresos están destinados a pagar deudas y no puede destinar ningún porcentaje al ahorro, está en una situación financiera vulnerable, la ausencia de un fondo de emergencia le deja expuesto ante cualquier imprevisto.
5. Estrés y salud mental
Las deudas malas no solo impactan las finanzas, sino también la salud mental: ansiedad, insomnio, depresión y conflictos familiares por dinero son efectos frecuentes del sobreendeudamiento.
¿Cuáles son las consecuencias del incumplimiento de pago de deudas u obligaciones?
Estas son algunas de las consecuencias que pueden suceder al incumplir el pago de su deuda:
Proceso de cobranza extrajudicial
La falta de pago de las obligaciones crediticias desencadena un proceso progresivo de gestiones de cobro.
Las instituciones acreedoras implementan mecanismos de cobranza extrajudicial, que incluyen notificaciones telefónicas, comunicaciones escritas y visitas domiciliarias, todas ellas reguladas por la normativa de protección al consumidor.
Incorporación a los registros de morosidad
El incumplimiento sostenido de las obligaciones crediticias resulta en la inscripción del deudor en los registros comerciales de morosidad.
Esta situación genera consecuencias significativas que trascienden el ámbito financiero, afectando la capacidad de acceder a nuevos créditos, dificultando procesos de arrendamiento de vivienda y, en determinados casos, impactando oportunidades laborales.
Acciones judiciales y medidas ejecutivas
Cuando las negociaciones extrajudiciales no logran regularizar el pago, los acreedores pueden iniciar acciones judiciales de cobro.
Estos juicios ejecutivos dan derecho al acreedor a pedir medidas cautelares como el embargo de bienes, la retención de sueldo o la retención de devolución de impuestos.
Es especialmente notorio en los créditos hipotecarios, en los cuales la garantía hipotecaria le da derecho al acreedor de pedir el remate del bien gravado; además, las cláusulas de aceleración que suelen contener estos contratos autorizan al acreedor a exigir el pago inmediato de todo el saldo adeudado ante el incumplimiento de cuotas.
¿Tiene una demanda por deudas sin pagar? Aprenda cómo saber si tienes una cobranza judicial y qué hacer para verificar su estado legal ante un posible juicio de cobranza.
¿Qué hacer en caso de sobreendeudamiento?
Según la gravedad de la situación, hay diferentes opciones que puedes realizar en caso que presente sobreendeudamiento:
Renegociación extrajudicial:
Es una alternativa que permite al individuo negociar directamente con su banco, a través de un abogado de deuda las mejores condiciones de pago.
Para aprender más, lea nuestra guía de renegociación de deudas, en la que le explicamos cómo negociar con sus acreedores, qué documentos necesita reunir y cómo
Repactación administrativa
Es un proceso contemplado en la Ley 20.720 de Insolvencia y Reemprendimiento, conocida también como Ley de Quiebras que posibilita a la persona acordar nuevas condiciones para sus obligaciones financieras, esto se tramita mediante la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento.
Proceso de liquidación
La ley 20.720 contempla la opción para que la persona se declare en situación de quiebra cuando está insolvente, es decir, cuando sus ingresos no alcanzan para cubrir sus obligaciones.
En este procedimiento se venderán los activos del deudor y con los recursos obtenidos se cubrirán las deudas con los acreedores.
¿Enfrenta problemas con deudas impagadas y no sabe qué camino tomar? Descubra las alternativas legales, conoce sobre las ¿Deudas sin pagar? ¿Qué opciones puedes encontrar?.
¿Necesita ayuda para resolver su situación de sobreendeudamiento?
Si está enfrentando problemas con sus deudas y necesita orientación profesional, el estudio jurídico AHM Legal Asociados cuenta con abogados especializados en casos de sobreendeudamiento y negociación con entidades financieras.
Nuestro abogados expertos en derecho civil pueden ayudarle a:
- Evaluar su situación financiera y determinar la mejor estrategia para resolver sus deudas.
- Negociar directamente con sus acreedores para obtener condiciones de pago más favorables.
- Asesorarle en procesos de repactación administrativa ante la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento.
- Representarle legalmente en procedimientos de liquidación o insolvencia según la Ley 20.720.
- Proteger sus derechos durante procesos de cobranza extrajudicial y judicial.
No espere a que la situación empeore y las deudas se conviertan en un problema, una asesoría legal oportuna puede marcar la diferencia entre recuperar su estabilidad financiera o enfrentar consecuencias más graves como embargos o remates.
¡Contáctenos hoy mismo! para una consultoría y descubra cómo podemos ayudarle a salir del sobreendeudamiento.
Conclusión
El endeudamiento no siempre es algo negativo, pero si requiere una gestión responsable y consciente.
La clave está en mantener las obligaciones financieras dentro de límites manejables (no más del 30-40% del ingreso neto) y destinarlas a propósitos que generen valor a largo plazo.
Cuando las deudas superan la capacidad de pago, es fundamental actuar con rapidez, existen mecanismos legales y opciones de renegociación que pueden ayudar a recuperar la estabilidad financiera antes de enfrentar consecuencias más graves como embargos o afectación del historial crediticio.
Si se encuentra en una situación de sobreendeudamiento, busque asesoría legal especializada marcando la diferencia entre resolver el problema de manera ordenada o caer en un círculo vicioso de deudas impagables.
La prevención y la acción temprana son las mejores estrategias para mantener una salud financiera sostenible y saludable.