Conocer el estado de tus obligaciones financieras es una responsabilidad fundamental para mantener una salud económica sólida.
En Chile, las deudas impagas pueden derivar en el registro en bases de datos comerciales como DICOM o el Boletín Comercial, afectando el acceso a créditos, arriendos y contratos laborales.
En este blog le explicamos los cinco pasos claves para que pueda verificar si tiene deudas pendientes, qué consecuencias implica el incumplimiento y cuáles son las alternativas legales disponibles para regularizar su situación.
¿Qué es una deuda?
Una deuda se define como la obligación jurídica y financiera que contrae una persona (deudor) de pagar, reintegrar o satisfacer un compromiso económico frente a otra entidad o individuo (acreedor), este compromiso consiste en la devolución de un capital monetario en un plazo determinado.
Por esto es importante identificar cuando las deudas son un problema y cuales son las opciones de deudas sin pagar,
¿Qué es una deuda impaga en Chile?
En el contexto financiero chileno, el mantenimiento de obligaciones impagas conlleva el registro del individuo en bases de datos comerciales, tales como el Dicom o el Boletín Comercial.
Estas plataformas consolidan el historial de comportamiento de pago, el cual es utilizado por las instituciones financieras, casas comerciales para evaluar el riesgo crediticio antes de otorgar nuevos préstamos.
Dado que estas obligaciones pueden tener alcances legales a largo plazo, también es importante que conozca si las deudas se heredan en Chile.
¿Cómo puedo saber si tengo deudas en Chile?
A continuación le mostramos los cinco pasos que puede realizar para saber si tiene deudas u obligaciones impagas:
1. Revisar en la Comisión para el Mercado Financiero (CMF)
La Comisión para el Mercado Financiero(CMF), anteriormente denominada Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF), ofrece un Informe de deudas que puede solicitarse en línea de forma gratuita.
En este informe se consideran deudas vigentes aquellas que se encuentran al día o que registran un atraso de hasta 29 días, esta información se actualiza de forma mensual.
Para obtener el Informe de Deudas-Conoce tu Deuda de forma remota, ingresando con la Clave Única del Registro Civil e Identificación.
2. Consultar en el Boletín Comercial de la Cámara de Comercio de Santiago
El Boletín Comercial de la Cámara de Comercio de Santiago contiene información de carácter económico, financiero y comercial.
A través de esta entidad es posible obtener un Certificado de Antecedentes Comerciales, documento que permite acreditar la situación financiera de una persona ante terceros, para solicitarlo se debe pagar un costo asociado.
3. Revisar en Equifax
Equifax ofrece distintos tipos de certificados de deudas, los cuales se emiten previa cancelación de un valor establecido.
No obstante, la Ley 20.575, que regula el principio de finalidad en el tratamiento de datos personales, reconoce el derecho de toda persona a solicitar, cada cuatro meses, un informe gratuito.
Es importante señalar que este informe gratuito únicamente contiene información sobre las entidades que han consultado el historial en DICOM, y no incluye el detalle completo de las deudas registradas.
Toda persona tiene tanto el derecho como la responsabilidad de conocer el estado de sus obligaciones financieras, sin embargo, la normativa vigente no obliga a los acreedores a implementar mecanismos que notifiquen a los deudores sobre su incorporación en el Boletín Comercial.
4. Verificar personalmente con las Instituciones Financieras o de Telecomunicaciones
En muchos casos, las deudas impagas no provienen únicamente de créditos bancarios, sino también de servicios como telefonía, internet, seguros o servicios básicos, deudas con tag.
Se recomienda contactar directamente a cada institución o empresa con la que se hayan contraído obligaciones, a fin de confirmar si existen saldos pendientes que aún no hayan sido reportados a los registros comerciales.
Esta acción preventiva permite resolver situaciones antes de que deriven en reportes negativos.
Esta acción preventiva permite resolver situaciones antes de que deriven en reportes negativos; para ello, puedes solicitar el asesoramiento de un abogado especialista en deudas bancarias.
5. Consultar las deudas previsionales como empleador en la Superintendencia de Pensiones
Un aspecto que suele pasarse por alto es la deuda previsional, es decir, las cotizaciones que el empleador está obligado a enterar en la AFP o en la Administradora de Fondos de Cesantía (AFC) del trabajador.
A través del sitio web de la Superintendencia de Pensiones, cualquier persona puede conocer las deudas previsionales que mantienen sus empleadores con las distintas Administradoras de Fondos de Pensiones y con la AFC, de acuerdo con la información proporcionada por estas instituciones.
El trámite es gratuito y se realiza ingresando el RUT, nombre completo, correo electrónico y número de teléfono, es importante que se asesore con abogados de deudas previsionales, quienes le ayudarán a encontrar la mejor solución para su caso.
¿Qué consecuencias tiene el incumplimiento de una deuda?
Cuando una persona deja de cumplir con el pago de una o más obligaciones financieras, entra en condición de mora, esto implica que los compromisos adquiridos se encuentran pendientes de pago y, como consecuencia, el acreedor: la entidad o persona que otorgó el financiamiento, puede activar distintos mecanismos para exigir el cumplimiento de dicha obligación.
Entre las acciones más comunes se encuentran las gestiones de cobranza extrajudicial, que incluyen comunicaciones telefónicas o escritas para solicitar el pago.
Si estas no resultan suficientes, el acreedor tiene la facultad de iniciar acciones legales mediante una demanda judicial, proceso que puede derivar en el remate de bienes del deudor para saldar la deuda pendiente, conoce más cómo saber si tengo una deuda por Demanda Judicial.
En el caso de créditos que cuentan con una garantía real, como los créditos hipotecarios o los créditos destinados a la adquisición de vehículos, el incumplimiento en el pago puede poner en riesgo el bien que fue otorgado como respaldo del financiamiento, sea este un inmueble o un vehículo.
Necesita conocer cómo ordenar mis deudas, donde aprenderá a crear un plan efectivo de pagos para recuperar su estabilidad financiera.
¿Cuáles son las estrategias para salir de las deudas?
Dependiendo del estado de cumplimiento de los pagos y la capacidad de generación de ingresos, existen tres vías principales para regularizar la situación financiera:
1. Reprogramación o Refinanciamiento
Esta opción está orientada a personas que aún mantienen sus pagos al día, pero que buscan condiciones más convenientes.
Consiste en solicitar un nuevo crédito (generalmente de consumo) para liquidar la totalidad de las deudas vigentes.
Con el objetivo de consolidar múltiples obligaciones en una sola cuota mensual que ofrezca plazos más extensos o tasas de interés que se ajusten mejor al flujo de caja actual.
2. Repactación
Esta alternativa se aplica cuando el deudor ya presenta atrasos o morosidad en sus cuotas.
Se entabla una negociación directa con la entidad bancaria o financiera para modificar los términos originales del contrato.
Se establecen nuevos plazos y montos de cuota, es importante considerar que este proceso suele extinguir la deuda anterior para generar una nueva, lo que puede implicar variaciones en los intereses.
3. Procedimiento de Renegociación (Insolvencia)
En casos de insolvencia económica crítica, donde no es posible cubrir los compromisos, se puede acudir a la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento.
Para solicitar se debe tener dos o más obligaciones vencidas por un período superior a 90 días corridos, que en su conjunto superen las 80 UF, no haber emitido boletas de honorarios o facturas (movimientos de primera categoría) en los 24 meses previos al inicio del trámite.
Se debe presentar las declaraciones juradas y antecedentes financieros requeridos por la autoridad para validar la situación de sobreendeudamiento, por eso es importante que conozca más en esta guía de renegociación de deudas.
¿Qué hacer si tiene deudas impagas?
Se ha preguntado ¿Cómo puede solucionar problemas de deudas? Una vez identificadas las deudas, el paso siguiente es actuar con prontitud, lo recomendable es contactar al acreedor para regularizar o renegociar la obligación.
En caso de que la situación sea más compleja, es importante que conozca que hace un abogado de deudas para contar con la asesoría legal de abogados de deuda quienes pueden orientar sobre las alternativas disponibles, desde la renegociación directa hasta los mecanismos formales establecidos por la legislación chilena.
Es importante revisar periódicamente el historial financiero para anticiparse a situaciones que podrían tener consecuencias significativas en el acceso a créditos, arriendos o contratos laborales.
¿Tiene deudas impagas y no sabe por dónde comenzar? En nuestro estudio jurídico AHM Legal Asociados, contamos con abogados especializados en derecho civil, que les pueden orientar sobre las mejores alternativas para regularizar su situación financiera.
Desde la renegociación directa con acreedores hasta los procedimientos formales ante la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento. ¡Contáctenos hoy y agenda una consulta!.
Conclusión
Es importante conocer si tiene deudas impagas a tiempo, para que pueda tomar decisiones financieras informadas y oportunas.
Gracias a herramientas como el informe de la CMF, el Boletín Comercial y los registros de Equifax, cualquier persona puede acceder a su historial crediticio y actuar antes de que la situación escale.
Frente a obligaciones pendientes, siempre será preferible actuar con anticipación: contactar al acreedor, explorar opciones de repactación o refinanciamiento, y buscar asesoría legal.
La prevención y el conocimiento son los mejores aliados para mantener una situación financiera estable.